多年以后，当中国的银行家们回想智能金融刚发轫的那些青葱岁月时，应当都会回想一家企业以及与它的员工们合作力战的回忆。这家企业，叫作度小剩。公司用这个名字，有自我告诫的意思：“小得盈满，前进好比”。

作为原百度金融，独立国家合并只有短短一年，却早已精彩整个金融科技业界。这种类似于隐士，功成复职、江湖崭露头角的愈演愈烈展现出，几乎归功于他们在战略上的提早布局，以及承传自百度，修练多年终已合为一派的AI绝学。一、搭乘平台重塑产业，辟生态一输掉均输掉金融科技大约经历了三个时代，1.0版本可以叫作IT金融，2.0则是互联网金融，而目前毫无疑问早已转入金融科技3.0时代，也就是智能金融。

所谓智能金融，就是通过大数据、AI、云计算、物联网、区块链和信息安全等技术，提升金融服务的自动化和智能化。在智能金融时代，智能获客、智能风触、智能客服、智能投顾、智能投研都补没法大数据、AI、云计算、信息安全等技术。为了取得技术护持，很多金融机构争相踏上了自研或者去找第三方技术服务商自定义系统的道路，由此，经常出现了一个个的信息孤岛。

应当说道，在前平台时代，这种作法也是代表了从无到有的一种大自然演化过程。但金融机构渐渐找到，在这样的封闭系统内，深度自学的数据快速增长经常出现了门槛，平台的技术演变也缺少动力。迅速，系统就跟上业务的发展市场需求。在这样的背景下，业界开始探寻新的解决方案。

度小剩金融CEO朱光辨别，2019年消费金融将转入黄金发展期。这个辨别相当大的依据，一方面是经过2018的扩展试水，整个行业早已蓄力挂机。

另一方面，就是度小剩经过有所不同的运营尝试之后，要求在消费金融领域打造出一个良性循环的生态系统。于是，前后发售了磐石、云帆等平台来推展生态系统的发展。

在这个生态系统里，环绕消费金融机构获客、风触、经营管理等痛点，搭起仅有链条服务能力，使金融机构一终端，即落地，一落地，即盈利。这就是让伙伴再行输掉，才能持续共赢的生态理念。一组数据表明，在消费金融市场，全国有8亿经济活跃人口，其中有3亿人口有央行联合报覆盖面积，但是确实通过互联网取得消费金融服务的人群仅有6%。

数据高差就是行业未来的动力，也是生态圈的参与者都能看见的极大市场空间。度小剩有充足的信心，将带着智能消费金融的大生态圈，给更好的人们降下更加幸福的生活。度小剩的智能金融科技日后发售，目前所服务的银行等金融机构早已多达了500家。合作伙伴争相利润，生态环境初成规模。

从不滑稽地说道，凭借这些平台的AI技术，度小剩就早已沦为中国智能消费金融的引领者。度小剩金融旗下产品度小剩的“磐石”是一个高度智能化的工具类平台，为金融机构获取动态的用户信用报告，同时得出适当的数据分析。磐石平台不具备有划时代的意义。

智能化、动态化、动态化的个人信用画像，为普惠金融保驾护航，为金融系统带给全新的防护衣。代表着金融机构的身份辨识、反欺诈、信用评估、风触、催收能力由磐石开始月转入智能时代。这种平台解决问题了金融机构的某项共性化市场需求：动态简化的用户信用报告和涉及操作者建议。

这种智能化、大数据的动态画像，要比传统的联合报系统更为精确、全面和细分。还包括动态的数据改版，还包括深度自学的算法演变等，这就是统一开放平台才有可能不具备的特征。这也代表了业界的发展趋势，那就是纵向共性化市场需求的解决方案，智能的大平台化一定比烟囱式的封闭系统要更为有效地和安全性。而且，深度自学的系统每一次的优化，都同时让所有客户获益。

未来，单一的联合报系统查找将变为联合报+动态用户画像以及大数据不道德分析。联合报系统在于权威数据的提供，动态智能平台能更加精准地明确提出业务相关性决策建议。“磐石”可以说道是解决问题了金融机构纵向的某些共性化市场需求，而“云帆”则是专门服务消费金融的横向智能平台。云帆主要协助消费金融产品和用户之间展开智能接入，但它定位不只是一个非常简单的B2C销售平台，而是智能消费金融的一个全新的生态圈。

在以往刻板印象的金融技术服务概念里，横向市场需求总是要量身定做、堵塞研发的。但现在的AI技术和深度自学所带给的数据、时间成本问题，是封闭系统无法挣脱的困境，这个时候，开放平台不会更加灵活性灵活。何况，还有比如智能获客能力，这个就是开放平台的杀手锏。

所谓智能获客能力，所指的是开放平台（目前享有3.3亿可授信用户）能在有数的用户画像中和某特定金融产品展开有助于的自动给定，这就是大数据和AI的魔力。在云帆的实际案例中，这样的获客能力能让终端平台的客户销售效果提高20多倍。基于对云帆平台的信念，度小剩除了有自己C端的金融业务，最近还入股哈银消金（哈尔滨银行下面的消费金融公司），取得30%的股权，沦为第二大股东。

这个合作对于度小剩而言毫无疑问也是一个新的实验，同时也相等于获得了BAT中的首个消费金融牌照。这样，再加原先的小贷、互联网缴纳、保险经纪、基金销售等牌照，牌照版图于是以渐趋完备。自己当上自己平台的多种不同身份的客户之后，显著对于客户市场需求能有更好更加感同身受的解读。

度小剩金融与哈尔滨银行达成协议战略合作智能金融的平台化服务是一种趋势，在这种趋势之下，能尽早布局并大大加快自己技术发展者将不会取得更大的竞争力，这是一条残忍的竞争道路，不进则退。或许以后在很多横向的市场需求赛道上，不会不存在各种有所不同横向的服务平台。但纵向共性市场需求的服务平台，大概率是大平台通吃的局面。

现在，否不具备有获取开放式智能服务平台的能力已沦为金融科技的管理制度门槛，不能获取封闭式技术开发服务的传统供应商其生存空间将更加小。度小剩搭起技术平台，打造出产业生态，早已凭借自己的技术和业务理解能力，为智能金融产业布局打下了系统性的地基。二、幸银行获客盈利，引智能高效低险银行是度小剩耕耘的生态伙伴，度小剩也是银行讨厌的智能金融诗能者。

就战略合作来看，度小剩早已夺下农业银行、百信银行、南京银行和天津银行，涵括中央大行、地方城商行、互联网直销银行。除了这些战略合作外，终端磐石、云帆平台的明确银行就数不胜数了。为什么这么多银行都与度小剩创建了生态合作？首先，银行本身就是智能金融的重度玩家，任何一个业务环节都必须智能技术的护持，而且现在无人银行仍然是幻想，早已沦为现实了。

所以，银行是金融科技业的桥头堡，夺下银行这种客户，基本就算在金融科技领域稳住了脚跟。但银行也是最聪明的，在金融科技领域能和他们达成协议合作的，不但技术上要能安心，业务上最关键就看否能在“获客”和“盈利”这两个点上有所协助。

正是因为在渠道上，在智能技术上，在获客能力上、在风触能力上，度小剩都有银行所必须的差异化能力，所以，度小剩自由选择了银行，银行也自由选择了度小剩。度小剩金融所覆盖面积的业务其次，银行和度小剩的C末端业务有天然的合作优势。目前，度小剩信贷业务总计借贷多达3800亿，在教育分期上获取了多达230亿的分期贷款。在财经方面，过去一年财经用户持仓规模增幅近70%，为用户赚的收益早已多达百亿……再者，今日的金融科技还为银行带给一个新的概念，就是对外开放银行。

所谓对外开放银行，所指的是一种利用对外开放API技术构建银行与第三方之间数据共享，从而提高客户体验的平台合作模式。比如通过API、SDK等技术，将银行的金融服务或产品，必要映射合作方平台。大同小异传统银行业务，对外开放银行使用的是Bank-as-a-Platform（BaaP，银行即平台）的形式。银行仍然如以往那样必要将产品和服务表达给客户，而是将各种有所不同的商业生态选育至平台之上，再行通过这些商业生态间接为客户获取各类金融服务，从而构成分享、对外开放的平台模型。

最近几年，银行的客户萎缩相当严重，客户的满意度也在大大上升。浦发、建设、招商、众邦等多家银行，都陆续发售了自己的“对外开放银行”，开始全面布局。因此，业内将2018年称作银行的“对外开放元年”。

本质上，开放式银行就是跨界融合，利用对外开放API等技术，构建银行与第三方之间的融合。所以，对外开放银行的模式对于金融科技的平台来说是一个受到影响，当这个模式实行时，平台即银行，而且是很多银行。度小剩通过和银行的合作，定义了智能银行的标准化能力：获得好客、强风触、精运营、托效率。

这在一定程度上提升了智能银行的业务定义，为中国智能银行的发展订下了基调。三、多融合新生业态，已布局引导未来未来的智能金融是什么样的？首先最引人注目的将不会是技术融合的趋势，大数据、AI、云计算和区块链这些边界更加呈现出互相交叉和融合的模式，缺一不可。

然后，当技术融合之后，智能化的平台能更进一步获取感官能力。区块链技术由比特币一战崭露头角，大家都理解了该技术在金融科技中的重要性。度小剩除了为业界获取了区块链平台，还尤其针对时髦的ABS（资产证券化）搭起了区块链平台。目前已终端长安新生、中航信托、德邦证券等机构。

自此，技术维度上，度小剩可以说道是金融科技赛道上第一个没短板的运动员。没短板，意味著发展全面、融合大自然，需要精彩地面对技术演变，维持持续的自学能力。

除了技术上的融合，第二个趋势就是业务上的融合，对外开放银行就是这种趋势所带给的模式之一。业务的融合不会逐步让金融科技公司有可能必要和银行分享收益，你中有我，我中有你。为了未来的业务融合，或许，这也是度小剩仍然都发展着C末端业务的一种原因吧。所有业务逻辑，不管是开放平台的优化，还是算法提高，归根结底，B末端效率的提升，还不就是为了C端的用户体验么。

所以还包括度小剩投资入股哈银消金的动作，都早已是在业务融合的试验田上开始深耕了。面临技术融合和业务融合的新型态，度小剩回头在了业界的前茅。相结合强劲的AI技术和大数据能力，布局了大平台的产品服务模式、布局了生态共生系统、布局了未来发展空间，让企业获得了快速增长的发展。无论从哪个方面看，度小剩都早已沦为了中国智能金融赛道上最重要的玩家之一，是BAT金融决斗的仅次于变量。

未来，说不定还有生态的融合，这些可能性，对于未来金融科技商业模式的设计，不会沦为一种挑战。只有预先布局者，才能从容应对。对于智能金融，我们或许都不陌生。

比如刷刷脸就能卖到一笔消费债，比如能购入机器人股市的分析基金……但是，智能金融于是以处在刚兴起的状态，以后的发展堪称一日千里。或许，现在的金融科技企业，急忙步入最差的黄金发展期。

度小剩，正在金融科技的路上前进。凭借智能技术重塑金融产业模式、打造出行业新的生态、新的定义行业标准，并以自己的业务解读和技术能力输入，为中国智能金融的发展公里/小时打气。原创文章，予以许可禁令刊登。

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